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薛华霆:蚂蚁金服的前世今生

作者:薛华霆来源:华溥咨询时间:2021-01-05

 一、蚂蚁集团的发展历史

2004-2011(支付宝)

支付宝的出现与淘宝网有着密不可分的关系,当时的淘宝网推出,凭着商家免费入驻吸引了许多人向淘宝咨询业务,淘宝当时交易分两种方式,一种是同城见面交易,这种方法没有安全疑虑,第二种是远程汇款后发货,这种方法无法让汇款方信任,淘宝为了解决这个问题,当时负责淘宝的负责人参考当时国内外的支付工具,进而推出了“担保支付”,买家将钱汇给淘宝网,卖家看看到钱发货,买家收货后确认,淘宝把钱汇给卖家,这个方法着实解决了买卖装方的信任问题,之后由研发团队照这个思路设计出支付宝。

2004年,支付宝从淘宝网拆分独立,并成立浙江支付宝网路科技有限公司,隔年支付宝提出你敢用、我敢陪的承若和免费模式,彻底打开第三方支付市场,吸引商户入驻。

2009年,支付宝推出手机支付服务,包含水、电、煤、通讯等缴费,此时的支付宝用户已达到2亿人,市场份额达到50%,交易额接近2900亿。

2010年,支付宝存在着支付成功率问题,消费者购物结算使用PC网银支付货款要跳转多次页面才能付款成功,其中任一环节出现问题都将造成交易失败,随后支付宝把将考核指标定从业务市场份额和营收改为支付成功率和活跃用户数,并且推出“快捷支付功能”,用户将支付宝绑定银行卡,此后的交易只需输入支付宝密码,不需跳转多次页面的流程即可支付成功。此外,央行出台非金融机构支付服务管理办法,宣布第三方支付企业须持有支付业务许可证,然而,此规定中,内资企业只要符合要求就可取得许可证,但是外资企业需另外安排时间(无明确时间),面临着无限期等待问题。

2011年,支付宝经过几番波折终于取得国内第一张“支付业务许可证”,当时的浙江支付宝网路科技有限公司属于阿里巴巴集团全资子公司,而雅虎和软银分别持有39%29.3%股份,为了让支付宝能够及时取得许可证,阿里巴巴创始人马云将支付宝股权从全资子公司转移至另外一家独立于阿里巴巴集团外的中国内资公司“浙江阿里巴巴电子商务有限公司”。在这之后,阿里巴巴集团、雅虎和软银针对支付宝股权转让一事签订协议,浙江阿里巴巴电子商务有限公司(支付宝控股公司),承诺在上市时给予阿里巴巴一次性的现金回报,回报金额为支付宝上市总值的37.5%,金额不低于20亿美金且不高于60亿美金。

2013-2018(金融服务)

2013-2014年,支付宝实行“ALLIN无线”战略,此刻支付宝不在是一个缴费APP,支付宝与天弘基金合作推出货币基金产品“余额宝”,主打不论多少的金额都可以替自己理财,当时余额宝一上线,支付宝使用用户就迅速突破18万,一个月的时间余额宝的投资金额突破100亿元,半年后突破1000亿,创下惊人纪录,之后支付宝出资11.8亿获认购天弘基金51%注册资本,成为天弘基金的大股东,同时2013年也被称作中国互联网金融的元年。隔年,由于余额宝的成功,浙江阿里巴巴电子商务有限公司更名为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司(蚂蚁金服),涉及更广泛的金融领域。

 2015-2018年,除了生活圈中的购票和公共事业缴费业务外,蚂蚁金服也转型为一站式零售金融入口踏入广阔的金融服务和投资领域,在金融服务方面,蚂蚁金服提供支付、投资理财、保险、微贷等服务,并且成立互联网银行(网商银行),并向金融机构提供资料的金融云服务。在投资领域进行了超过60笔投资其领域涉及文化产业、企业服务、交通、教育和房产等产业,此外,在2017年的双十一,支付宝的交易峰值是每秒成交8.59万笔,已超过VISA的每秒5.6万笔的纪录,这时的蚂蚁金服已经成为普惠金融所需的金融服务。

2018年至今

蚂蚁金服发展方向由金融服务转向科技服务,与阿里巴巴集团和雄安签署签署战略合作协议,着重于“BASIC”战略聚焦于Blockchain(区块链)AI(人工智能)、Security(安全)、IoT(物联网)和Cloudcomputing(云计算),并于2020年,将“浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司”正式改名为“蚂蚁科技集团股份有限公司”,以及宣布上市计划,其估值根据2018年的1500亿美元有望突破2000亿美元,俨然已是中国第三大互联网企业。

二、蚂蚁集团业务

支付宝是蚂蚁集团业务中的根可以说没有支付宝就没有今天的蚂蚁集团,蚂蚁集团董事长兼CEO井贤栋曾说过:中国每10个支付宝用户,有8个个使用了蚂蚁金服至少三种服务,4个使用五种服务,支付宝提供的服务深入用户生活中,这五种服务包括支付、财富管理、小微信贷、保险和信用服务。

支付

通过技术输出+合作伙伴模式,支付宝已支持200多个国家和地区的使用以及与全球9个本地数字钱包合作伙伴合作,用户数方面已超过13亿用户,月活用户超过6.5亿,约为Papal3倍,在中国支付宝占据约55%的市场份额。

财富管理

蚂蚁集团与基金管理公司和保险公司等金融机构合作,通过理财平台“蚂蚁财富”提供包括货币市场基金、固定收益产品和股票投资产品等综合理财产品,自从2013年货币市场基金余额宝推出以来,蚂蚁提团的财富管理平台已经吸引了超过6亿的用户,且约有近90家的基金公司入驻,截至2020331日,蚂蚁财富促成合作伙伴为用户管理的资产超过人民币4.0万亿元。

微贷

微贷领域是蚂蚁集团与银行和其他贷款机构合作为消费者和小微经营者提供小额且期限灵活的消费信贷服务,主要分为针对企业贷款的网商银行以及个人的花呗和借呗。针对个人的花呗像是信用卡先消费再还款,借呗像是信用卡取现一样则需要芝麻信用达到一定分数,根据消金时代报导,2019年前三季度花呗净利润为10.23亿,借呗净利润为45亿。此外,根据网商银行2019年年报显示,2019年净利润为12.56亿,以服务2087万户的小微企业和个人经营者,相比2018年增长70%,其主要服务包含经营贷款的网商贷和旺农贷、类似余额宝但是利率较高的余利宝、服务供应商和采购商的供应链金融、以及企业网银和票据贴现等服务。

保险

蚂蚁保险与超过100家保险机构合作,推出超过2000款保险产品内容包括:健康、意外、旅行、财产、人寿、车险、乐业、公益、运费险。蚂蚁保险不但打破地域代理人等限制外,更推出有别于传统保险的相互保,上线9个月成员数量已突破8000万,是继水滴互助外第二个突破8000万的用户平台,至今为止蚂蚁保险总销售额已突破100亿,用户数突破4亿。

信用

蚂蚁集团下的芝麻信用成立于2015年,为每个支付宝用户建立信用评分体系,其数据来源根据阿里生态内的数据搭建,其应用场景有租车、租房、花呗额度的提升以及凭藉芝麻信用相互宝可以无需提前缴纳保费,截至20183月,芝麻信用的查询记录超过21亿次。

三、蚂蚁集团去金融化转向科技服务

从名称上“浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司”改为“蚂蚁科技集团股份有限公司”就可看出自身定位改变,蚂蚁集团将从从金融服务转向科技服务,提供合作伙伴技术上支持,例如:

区块链让跨境汇款不在需要数小时,3秒即可完成,提升效率的同时还降低手续费和更加安全更加透明,以及跨境朔源服务让用户免去食品安全疑虑。智能理财助理能够随时提供用户理财健康体检,让用户对自己的理财行为评估,了解风险点和学习理财知识,获得更准确更符合用户自身的产品。金融智能决策技术与旗下网商银行独创的“310“模式,3分钟申请、1秒到帐、0人工干预的服务标准。各种技术服务的出现都意味着蚂蚁集团从金融服务企业转型为科技服务企业。

 

作者:薛华霆 中天华溥高级咨询顾问。英国考文垂大学MBA,曾就职于某知名健康食品公司人力资源部经理,有3年企业实践经验及2管理咨询经验。专长领域:组织构架、制度流程管理、集团管控、人力资源六大模块、营销管理等,曾服务的客户包括但不限于:伦敦Libri出版公司、国科恒泰(北京)医疗科技有限公司、北京地铁车辆装备有限公司、天津生态城绿色建筑研究院有限公司、汇博医疗股份有限公司、北京市金河水务有限公司等。