中间业务广义上讲是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与。中间业务则不同，银行不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介和代理的角色，实行有偿服务。
根据商业银行中间业务不同的特质，巴塞尔委员会将其划分为四种类型，分别是由商业银行提供的担保业务、贷款类业务、金融工具类业务和传统的中间业务。而国内的商业银行则在原有的基础上对中间业务进行了更加详细的划分，包括代理、支付、结算、银行卡、承诺、担保、基金托管、交易咨询顾问和其他中间业务等九大业务。
传统的商业银行所沿用的业务发展模式不仅面临较大的风险，而且投入成本高，而中间业务能够很好的缓解这些问题，它能够通过较低的投入资金来实现业务办理，并且能够在这个过程当中对资金进行灵活协调。中间业务较低的投入成本使得其所面临的资金风险较低，绝大多数的中间业务都是通过收取佣金和手续费来完成，总体上的收入相当可观。当前国内商业银行的业务办理模式多种多样，随着国际金融一体化的发展和金融市场体制的完善，中间业务不断普及，使得商业银行在原有的基础上不断拓宽发展领域。
（一）财富管理转型升级，中间业务高质量发展
2021年，依托于商业银行对客户财富管理需求的高度重视，各家商业银行的手续费及佣金净收入均较上年有所增长，且增幅进一步扩大。银行手续费及佣金净收入合计6919亿元，同比增加588亿元，平均增幅9.28%。邮储银行加快推进财富管理体系升级，从单一产品销售向客户多元资产配置转变，代理保险、代销基金等代销业务及理财业务手续费收入快速增长，实现手续费及佣金净收入同比增长55亿元，增幅达到33.42%。从手续费及佣金净收入规模及占营业收入的比例来看，平均值有小幅度提升。2021年银行手续费及佣金收入占营业收入的平均值为16.29%，其中国有银行与股份制银行的平均值分别为13.00%与21.21%。
图片国有银行中，储蓄银行的收入占比两年均为个位数，未来中间业务仍有很大的发展空间。股份制银行中，招商银行的中间收占比达到28.51%，这得益于其提出并实施“轻型银行”战略转型的基础上持续探索数字化时代的3.0模式，2021年大财富管理的业务模式优势凸显。
（二）加快资管业务转型，提升财富管理类收入的占比
2021年，各家上市银行遵循监管要求，加快资产管理业务模式转型，丰富理财产品体系，完善风险管理，理财产品规模实现稳健增长，同时多家银行大力发展代理业务，推动财富管理类中间业务收入的增长。2021年银行理财、代理及托管业务手续费收入合计3,205亿元，同比增加476亿元，增幅17.46%，其中招商银行2021年实现理财、代理及托管业务手续费收入521亿元，同比增幅达33.91%,主要的贡献来自代销基金、保险、理财等代销业务以及资产管理手续费及佣金收入。此外，中国银行、邮储银行、兴业银行、中信银行的同比增幅也均超过20%，其中邮储银行的增幅为60.50%,主要得益于代销业务收入的快速增长。2021年全年全国居民人均可支配收入35,128元，比上年增长9.1%，扣除价格因素，实际增长8.1%，与中国GDC增速同步。随着居民财富的不断增加，财富管理的需求也在不断增长，从追求高收益到重视合理资产配置下的资产保值与增值。这也促使商业银行紧抓市场机遇，以客户需求为核心，提供兼具专业性与多样性的综合服务，提升金融服务专业能力。随着资管新规过渡期的结束，银理财产品规模稳定增长，产品结构持续优化，将能进一步满足客户多元化的财富管理需求。未来商业银行将进一步推进数字化转型，利用自身业务场景，挖掘客户的潜在需求，提升客户的满意度，提高财富管理业务对于中间业务收入的贡献。
（三）传统中间业务收入保持稳定，电子支付成为主要增长点
2021年银行实现银行卡、结算与清算等传统中间业务收入3390亿元，较上年同期小幅增长4.17%。农业银行、储蓄银行增幅超过8%，兴业银行、中信银行增幅超过15%，招商银行、平安银行增幅超过3%，其余银行基本与2020年持平。其中农业银行、邮储银行、兴业银行实现较大增幅的主要原因均为顺应客户金融需求和移动支付发展的趋势，丰富线上支付产品与渠道，电子支付交易规模及收入稳步增长。
（四）中间业务收入结构略有变化，财富管理成为主要调整手段
银行中间业务收入结构略有调整，理财、代理及托管业务占手续费及佣金收入的平均比例从2020年度的37%上升至2021年度的40%，银行卡、电子银行及结算与清算业务平均占比从2020年度的45%下降至43%，其他类占比基本保持稳定。其中邮储银行、招商银行、兴业银行强调推动财富管理业务，满足客户多元化的财富管理需求，中间收结构调整比较突出，理财、代理及托管业务占比提升超过5个百分点。邮储银行确定了中收跨越战略，以满足客户财富管理需求为导向，加强板块间业务联动；招商银行持续推进“财富管理-资产管理-投资银行”大财富管理价值循环链下各项业务的全面融合，提升大财富管理收入对中间收入的贡献；兴业银行加快“财富管理生态圈”建设，打造财富管理品牌。
