一、银行业发展现状
银行业作为我国经济体系的重要组成部分，它的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。根据中国银监会统计数据显示，截止2022年8月底，银行业金融机构资产总额约361.2万亿，负债总额330.5万亿。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村商业机构、城市商业银行，分别占银行业金融机构资产份额的40.3%、17.6%、13.7%和13.4%。
由此可见大型商业银行在我国银行体系中占据主导地位。自成立以来，大型商业银行一直是国内企业、特别是国有企业和其他机构及个人重要的融资来源。
截至2022年8月，六家大型商业银行资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的40.29%，其负债总额占我国银行业各类金融机构负债总额的40.32%。
股份制商业银行在我国银行体系中也处于重要地位，截至目前，国内共有12家全国性股份制商业银行，这些银行获得了在全国范围内经营银行业务的牌照。尽管股份制商业银行在资产规模、机构和人员等方面还无法和大型商业银行相比，但其资本、资产及利润的增长速度较快。
截至2022年8月，股份制商业银行资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的17.62%，其负债总额占我国银行业各类金融机构负债总额的17.65%。城市商业银行一般由当地的城市信用社改组而来，传统上城市商业银行的业务仅限于在当地城市中经营。近年来，行业内领先的部分城市商业银行已经实现了跨区域经营，另有部分城市商业银行在境外设立代表处。
截至2022年8月，城市商业银行资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的13.37%，其负债总额占我国银行业各类金融机构负债总额的 13.49%。
农村金融机构包括商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。截至2022年8月，农村金融机构资产总额占我国银行业各类金融机构 资产总额的 13.70%，其负债总额占我国银行业各类金融机构负债总额的13.91%。
其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构、资产管理公司等。截至 2022年8月，其他类金融机构资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的15.03%，其负债总额占我国银行业各类金融机构负债总额的14.64%。
二、国内银行业的发展趋势
（一）平稳运行的宏观经济为银行业带来良好发展机遇
银行业的发展与宏观经济环境密切相关，稳定的宏观经济环境为银行业提供 发展的基础，银行业的持续健康发展为宏观经济环境提供动力。目前我国仍是以 银行间接融资为主的融资格局，银行业的经营行为已经渗透到社会经济发展的各 个细微领域，并形成了银行业同社会经济运行的高度正向关联性。
经济的稳定增 长使得居民收入水平持续提高，居民存款已成为中国银行业重要的资金来源。随着居民收入水平的提高和消费能力增强，个人消费贷款、住房贷款等已经成为商业银行重要的利润来源。此外，基础设施建设等固定资产投资以及大批优秀企业的成长，也为银行业公司贷款等业务提供巨大的发展机会。
（二）加强银行业的监管，深化银行业改革
为加强商业银行风险管理能力，银监会发布了一系列风险管理指导意见与措 施，包括要求银行改善信贷审批程序、新的贷款损失准备指引和五级贷款分类制 度等。同时银监会逐步加强商业银行各项业务经营指标的监管，包括资本充足率、资产质量、流动性、运营效率以及盈利能力的监管。
陆续制定并出台对商业银行资本充足率、 流动性、经营效率及内部控制的监管要求；逐步开放金融市场；鼓励商业银行通过引入独立董事，建立审计、风险管理及其他专门委员会，加强公司治理；要求商业银行建立独立内部审计机构，并根据国际惯例建立和完善明晰的内部控制制度和程序；要求商业银行改进贷款审批程序，加强贷款五级分类以及不良贷款的拨备等相关政策的执行和监控；提高外资的持股比例，鼓励外资向中资银行投资；鼓励商业银行向保险、基金等其他领域拓展，发展银保联合业务，建立基金公司等。提倡银行业在满足各项指标要求的同时，创新和转变经营模式，以适应经济发展的多样化。
（三）中小企业金融服务或将成为重要业务领域
我国企业一直以来以银行贷款为主要融资渠道，但随着资本市场的加速发 展，大型企业融资逐步转向资本市场，中小企业金融服务将成为银行服务的重要 市场。2018年6月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家发改委、财政部联合颁布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发 [2018]162号），要求加大货币政策支持力度，引导金融机构增加小微企业信贷投放，为小微企业融资发展提供良好金融环境。综合运用公开市场操作、中期借贷便利等货币政策工具，为金融机构发放小微企业贷款提供流动性支持。改进宏观审慎评估考核，增加小微企业贷款考核权重，引导金融机构加大对小微企业贷款投放，合理确定并有效降低融资成本。
（四）零售银行业务日益增长
随着国内经济的持续增长，居民收入不断增加，对零售银行业务的需求也呈现快速增长趋势，这种趋势未来仍将持续。2016年至2020年期间，我国城镇居民人均可支配收入年复合增长率为 6.86%，农村居民人均可支配收入年复合增长率为 8.50%。国民收入水平和理财意识的不断提高将增加包括零售贷款产品以及个人理财产品和服务等在内的个人金融产品的需求。
中国居民可支配收入的迅速增长和富裕人群的不断扩大，催生了新型财富管理市场。商业银行开始向中高端客户提供个性化和专业的财富管理服务，包括资产结构性配置和理财服务等。在部分外资银行在中国开办私人银行业务后，部分中资银行也相继成立私人银行部门，开展面向高端客户的私人银行业务。随着个人财富的不断增加，我国金融体系的不断完善，财富管理业务预期将会有很大发展。
国内银行卡业务也得到快速发展。根据中国人民银行发布的《支付体系运行总体情况》的统计数据，截至2022年6月末，我国银行卡在用发卡数量92.99亿张，其中借记卡84.93亿张；信用卡和借贷合一卡8.07亿张。全国人均持有银行卡6.58张，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。随着我国获准开展银行卡业务的银行数量不断增加，全国范围内的银行间信息交换网络的发展以及人民银行创建的全国个人征信系统的不断完善，预计我国的银行卡产业未来将会取得长足的发展。
（五）中间业务的发展为银行业的发展带来空间
2001年以前，国内银行在佣金、收费产品和服务等方面受到较大限制。2001年国家开始放松上述管制。人民银行、国家发改委对国内银行的结算业务颁布了政府指导价格，同时商业银行也可以根据市场情况决定其自身的定价。商业银行中间业务发展迅速，产品和服务日益丰富，中间业务收入大幅提高，有利于银行改善收入结构，提高收入的稳定性。随着国内公司及个人对银行产品和服务多样化需求的发展，国内商业银行将提供更多的收费产品和服务，佣金、收费的收入占国内商业银行的收入比例将进一步上升，成为我国商业银行新的盈利增长点。
（六）金融科技对银行业影响深远
金融科技是指利用大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术进行金融 创新，核心目的是通过新技术手段和方式，降低金融交易成本、减少信息不对称、 提高服务效率。2013年6月13日，以余额宝上线为始，中国本土的互联网企业纷纷推出了自己的金融服务平台和产品，向传统金融业发起挑战。金融科技具有的普惠特征，对人们理财观念产生了革命性的影响，改变了金融消费者的行为， 商业银行传统业务受到冲击。
现阶段的金融科技代表主要包括第三方支付服务、 金融产品销售渠道服务、众筹模式和互联网信贷服务等形式。相对传统金融行业，金融科技具有以下优势：一是降低交易成本，金融科技减少了传统金融行业存在的诸多成本，同时由于突破空间、时间的限制，规模效应也有利于摊薄交易成本；二是扩大客户服务口径，解决了长尾客户的问题；三是应用大数据，增强金融业风险管控能力。利用金融科技平台强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。金融科技基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。金融科技的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。
（七）综合化经营符合银行业未来发展趋势
近年来监管机构先后出台监管规定，允许商业银行设立基金管理公司、开办金融租赁业务、开展银行信托业务等试点，鼓励商业银行拓宽经营领域，推进产品创新。除了发展传统商业银行产品及服务外，中国银行业的经营范围逐步延伸至其他金融产品及服务领域。2004年，国家颁布实施《中华人民共和国证券投资基金法》和《中华人民共和国商业银行法》，为商业银行发起设立基金管理公司奠定了法律基础；2006年起商业银行开始设立基金管理公司；2007年银监会新修订的《金融租赁公司管理办法》，允许商业银行试点设立金融租赁公司；2008年，银监会印发《信托公司私人股权投资信托业务指引》、《银行与信托公司合作业务指引》，引导综合经营业务规范发展；2011年银监会和保监会联合制定《商业银行代理保险业务监管指引》， 促进商业银行代理保险业务健康发展；2014年银监会修订完善《金融租赁公司管理办法》，引导各种所有制资本进入金融租赁行业，进一步推动商业银行设立金融租赁公司试点进程。综合化经营是国际银行业发展的主流模式，国内外银行实践表明，在风险可控的前提下，商业银行通过经营多领域金融业务，可以实现资本节约、收入多元化和差异化竞争的要求。
